5 rzeczy, które warto wiedzieć przed wzięciem kredytu hipotecznego

Decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego nie jest łatwą decyzją. Jest to bowiem zobowiązanie, które znacząco będzie wpływało na Twoją przyszłość i obciążało co miesiąc konto bankowe. Z drugiej strony bez kredytu trudno jest zakupić mieszkanie większości z nas. Choć dla niektórych kredyt może wydawać się problemem, często dla wielu jest on jedyną możliwością na własne M. Jakie 5 rzeczy warto wiedzieć przed wzięciem kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny to obecnie jeden z najlepiej uregulowanych prawnie produktów finansowych. Dzięki wielu zabezpieczeniom ze strony ustawodawców, jego popularność wciąż rośnie. Ustalony ostatnio Polski Ład dodatkowo wpłynie pozytywnie na zaciąganie kredytów przez Polaków - podobnie jak korzystnie na rynek nieruchomości zadziałał program "Mieszkanie na Swoim". Z drugiej strony, większy popyt sprzyja wzrostowi cen, co tym bardziej skłania wiele osób do zaciągania jeszcze większych kredytów. Co należy wiedzieć, biorąc kredyt hipoteczny?

1. Wkład własny na poziomie 10-20% wartości mieszkania

Wkład własny to podstawa do udzielenia kredytu hipotecznego. Nie ma przy tym znaczenia, czy środki te zbieraliśmy samodzielnie przez wiele lat, wygraliśmy na loterii czy dostaliśmy w prezencie od bliskiej rodziny. Ważne, by mieć odłożone pieniądze, biorąc kredyt hipoteczny. Obecnie żaden bank na rynku nie oferuje już kredytów hipotecznych, które pokryją 100% wartości nieruchomości - choć jeszcze kilka lat temu mogliśmy jednak znaleźć takie oferty. Obecnie minimalny wkład własny, jakim trzeba dysponować, to 10-20% wartości mieszkania.

Praktycznie rzecz biorąc, im większy wkład własny, tym lepiej, ponieważ kwota zaciągniętego kredytu jest w takim wypadku mniejsza. Co jednak, gdy ktoś nie ma możliwości wpłacenia tak wysokiego wkładu własnego? Z pomocą przychodzi program reform ekonomiczno-społecznych Polski Ład, w ramach którego możliwe będzie uzyskanie wkładu własnego pokrytego przez Bank Gospodarstwa Krajowego. W takim wypadku jednak kredyt zostanie zaciągnięty na 100% wartości mieszkania i nadal będzie trzeba go spłacić.

2. Wniosek kredytowy - najlepiej w kilku bankach

Składanie wniosków o kredyt w różnych bankach nic nie kosztuje, a dzięki temu możemy zabezpieczyć się przed decyzją odmowną. Każdy bank ma trochę inne zasady udzielania kredytów, czas wydawania decyzji, dlatego to normalne, że w jednym banku można dostać decyzję negatywną, a w drugim pozytywną. Tylko osoby o dużym wkładzie własnym oraz bardzo dobrej zdolności kredytowej mogą dostać kredyt w każdym banku. Przy składaniu wniosku kredytowego należy pamiętać, że cały proces jest czasochłonny i może zająć dłużej, niż myślimy. W związku z tym warto ustalić zapas czasu lub skorzystać z usług doradcy kredytowego, który przeprowadzi cię przez cały proces. 

3. Sprawdź swoją zdolność kredytową

Czy każda dorosła, pracująca osoba ma zdolność kredytową? Nie. Na poziom zdolności wpływa bardzo wiele czynników, takich jak: staż pracy, rodzaj zawartej umowy z pracodawcą, historia kredytowa i to, czy regularnie spłacaliśmy wcześniej zaciągnięte długi oraz - oczywiście - wysokość zarobków. W obliczeniu zdolności kredytowej pomagają różnego rodzaju kalkulatory internetowe a także doradcy kredytowi. Warto ją sprawdzić, zanim przymierzymy się do zakupu mieszkania, aby mieć realny pogląd na to, na jaki zakup rzeczywiście możemy sobie pozwolić. Jeśli zdolność kredytową mamy niezłą, możemy rozejrzeć się na przykład za nowym mieszkaniem we Wrocławiu na obido.pl - to portal, dzięki któremu znajdziemy mieszkanie z rynku pierwotnego spełniające nasze preferencje.

4. Wybierz nieruchomość, na którą Cię stać

Załóżmy, że obecnie masz zdrowie, siłę oraz dobrą pracę. Nikt jednak nie może być pewny, że za 5 czy 10 lat jego sytuacja życiowa i finansowa nadal będzie tak samo stabilna. Mierz zatem swoje siły na zamiary i pamiętaj o tym, że mieszkanie w kredycie będzie kupione tak naprawdę za pieniądze banku, a nie twoje. Warto więc ostrożnie i rozsądnie podejść do tematu wydawania pieniędzy, które tak naprawdę nie należą do Ciebie. Oczywiście bez kredytu prawie nikt nie mógłby sobie pozwolić na zakup mieszkania, więc w pewnym sensie każdy z nas podejmuje ryzyko i bazuje na nadziei, że nasza finansowa sytuacja się nie zmieni. Warto jednak wziąć kredyt z taką ratą, którą będziemy mogli opłacać nawet po pogorszeniu się naszej sytuacji finansowej.

5. Spłać inne zobowiązania oraz zbuduj poduszkę finansową

Zakup mieszkania oraz wzięcie kredytu hipotecznego to najlepszy moment, aby pozbyć się wszelkich rat, pożyczek oraz większych i mniejszych kredytów.  Dzięki temu, uzyskasz nie tylko nieco większą zdolność kredytową, ale także raty nie pochłoną całego Twojego domowego budżetu po wzięciu kredytu.

Jeżeli gromadzisz wkład własny, nie zapominaj również o tym, że zawsze warto mieć nieco pieniędzy na tzw. czarną godzinę. Szacuje się, że każdy z nas powinien mieć zbudowaną poduszkę finansową, której wartość jest trzy razy większa od naszych zarobków. Będzie to doskonałe zabezpieczenie w momencie, kiedy np. stracisz pracę. Gdyby tak się stało, posiadanie poduszki finansowej będzie zabezpieczeniem nie tylko na życie, ale także na utrzymanie ciągłości spłat rat zaciągniętego kredytu.